病不可怕,可怕的是你没风险意识

癌症，一个近年完全不陌生的名词困扰这众多家庭。哪患癌几率到底有多大？请看一组数据。据国家癌症中心公布的最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示：我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说平均每分钟有7人被确诊为癌症，男性发病最高的是肺癌，每年病例约有52.1万，女性发病率最高的是乳腺癌，每年病例约有27.9万！

而癌症还有另外一个名字：倾家荡产！因为对癌症患者来说，不仅要承受长期的病痛折磨，还要经历经济上的煎熬！年4月16日，人民日报给出这样一组数据：进口抗癌药物多是“天价”，特别是进口靶向药，价格昂贵，一般家庭难以承受，“一人得病，全家返贫”。

简单点来说，一旦患癌，穷人看不起，富人变穷人！要知道，如果没钱治病，心态再好的人，也会焦虑不安！

那到底该如何缓解这种焦虑呢？很明确的告诉你，一定要买医疗险和重疾险！医疗险可以弥补社保的不足，能更好的减轻患病者的压力！而重疾险是什么？是一旦确诊得病，第一时间内就可获得保单上的理赔金，不管是50万、70万、万，大可以拿去看病，再不用到处筹钱，更不用让家人担忧，自己也无须煎熬，安心养病即可！

要知道，爸妈生我们下来，是让我们好好活着，而身而为人，又必须担任起家庭的责任，所以，我们更应该好好活着，即便有意外，也不能拖累家人，因为活着的人更不易，这也就是重疾险的意义！

那么问题来了，多年前得过癌症，还能买保险吗？

年4月26日，证券导报就发布了这样一则真实案例：

今年35岁的王宁（化名）是家中独子，十年前，王宁舌根处突然出现一个粘膜红斑，后被确诊为口腔癌。经过两年治疗，王宁成功战胜了癌症。

不久前，有保险业务员向王宁推荐购买保险。“我得过癌症，还能买保险吗？”几年前的癌症治疗几乎花光了家中所有的积蓄，王宁和家人也曾因为没有买保险而后悔不已，本以为再也没有机会买保险了，但听到保险业务员的推荐，仿佛看到了一丝希望。

在保险业务员的帮助下，王宁投保了某款重疾组合险种，并在投保书上对既往病情进行了详细告知。

这份保单进入公司审核后，核保人员根据王宁告知的情况，初步判断预后良好，于是下发了资料收集函件，建议客户提交完整的诊治病历和复查报告。

随后，由于王宁的资料提交得非常及时、完整，核保专家立即进行了审核，分析到他的病理程度属早期，治疗及时彻底，已完全治愈，后续再无复发，决定给予条件承保（免除口腔癌的险种责任），并从专业角度对核保决定进行了解释。王宁顺利地接受了投保。

或许，对于王宁来说，这是最好的决定，未来可能发生的风险可以由保险公司来买单！

毕竟，健康风险因素评估是核保风险评估的最重要部分，它包括：

1、年龄：年龄对寿险和健康险的影响毋庸置疑。不同年龄组的发病率、死亡率不同，死亡率较高的年龄段的被保险人是医务核保的重点，并会根据所保险种的风险限制保额。比如免体检上限就是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。

2、性别：女性的平均寿命较男性长，其死亡率较男性低，但女性在妊娠高峰期，死亡率高于男性。性别与某些疾病发病率有着显著关系，如甲状腺疾病、风湿性疾病、红斑狼疮等多见于女性；胃、食管疾病及先天性、遗传性疾病以男性为多。同一疾病发生于不同的性别，其后果也可能不同。如对于20～30周岁的慢性乙肝患者来说，女性一般愈后较好，而男性则有近10%发展为肝硬化。

3、体格：体格及体形通过身高、体重、胸围和腹围等因素体现，体格与死亡率之间有一定关系。一般来说体重偏离正常身高、体重范围越远，死亡率越高。目前保险公司常用的评价体重的指标是体重指数BMI，这个大家可自行测算。

4、既往病史：既往病史是与被保险人以往遭受的损伤和疾病有关的资料，包括手术病史，意外伤害史，住院病史，过敏病史，最近就医史以及地方病病史，女性还包括月经婚育史。既往史中告知有某种疾病时，应了解其治疗和目前状况，根据该疾病的风险程度、治疗效果、被保险人的治疗条件等因素综合考虑核保决定，一般可分为：正常承保、除外责任、加费承保、延期承保、拒保。

5、现病史：现病史是医务核保的重要依据，核保员应对现病史的疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等进行详细了解，做出综合评估。

6、家族史：常见有遗传倾向的疾病有高血压、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性结肠息肉病、多囊肾等。对家族史中有遗传倾向疾病者，审核或体检时应详细了解被保险人有无该疾病的相关征象，有相关现症且年龄较轻者，保险公司会慎重核保。

保险可以更好地守护自己和家人的一生，有经济负担能力的家庭，应该尽早规划：

年龄越小保费越低：

假设一个人的预期寿命是80周岁，同样是20万保额的重疾险、10年交费、保障至80岁。

1岁时买保险，年缴保费元，总保费3.68万元，杠杆比（保额/保费）为5.4；

20岁购买保险，年缴保费元，总保费6.58万元，杠杆比则为3；

30岁和40岁所交保费分别为10.88万和15.6万元，保费上涨43%；

如果等到60岁买，那么只能选5年缴费期，总保费19.08万！

年龄越大保障期限越短：

假设一个人的预期寿命是80周岁，同样是终身型重疾险，1岁时买保险，保障年限是79年；

而20年时买保险，保障年限就变成了60年；30岁时买保险，就只剩50年保障期；

但最关键的是，谁知道疾病什么时候降临？

正如上文案例，刚35岁的人，十年前就得了癌！如果在患病前就有保险，是不是就不用花光所有积蓄？

越晚投保被拒绝的几率越大：

一般来说，刚出生的孩子身体是健康的，一般不需要体检。

但随着年龄增大，不仅可能发生大病，身体小毛病也会越来越多。

而就是这些看似不起眼的小毛病，都可能成为被加费、被除外责任、被拒保的理由！