快速了解各类常见疾病对投保的影响一

我们在购买商业保险的过程中，其中有一个环节叫做：“疾病核保”

“一键通过”核保的情况只属于那种：无任何慢性疾病门诊史、无住院史、无体检史或体检指标全部正常、无异常告知、无异常职业病的群体。只要咱们有以上的任意一种情况，你在递交投保申请的时候，代理人就会告诉你，保单已经进入了“人工审核”的“疾病核保”状态。那么，常见的疾病核保，分别有哪些呢？今天，湘丽带来一些医学常识，与你分享！

（为避免篇幅过长，今天只讲蓝色的三大分类，剩下的九类，我会在下回一一解析，共有4个篇章）

在疾病核保中，有以下十二大的常见分类：

代谢营养系统

神经系统

内分泌系统

消化系统

泌尿生殖系统

循环系统

肿瘤

血液系统

五官

运动系统

妇产科疾病

呼吸系统

以上常见的12大分类中，会细分更多常见的疾病。

代谢营养系统、神经系统与内分泌系统

代谢营养系统——II型糖尿病

II型糖尿病是一种慢性综合征，其特点为因胰岛素分泌不足引起的碳水化合物、蛋白质和脂肪代谢紊乱。

身体肥胖(也有些消瘦)，主诉口渴、多尿和体重下降。

糖尿病视网膜病变，糖尿病神经病变，糖尿病酮症酸中毒，可发生恶心、呕吐、意识障碍、昏迷和死亡;胰岛素休克:是对过量胰岛素的低血糖反应，如果不治疗可能发展为昏迷和惊厥;视网膜病;糖尿病性肾病;末梢血管病及循环系统并发症。

口服药物或胰岛素制剂。死于心血管病的风险可增加2-4倍。

1、发病时间及病程长短2、血糖控制水平，HbA1c、OGTT、血脂、心肾功能3、有否并发症

体检，病历，空腹血糖、糖耐量试验等检查报告，《糖尿病》问卷

寿险一般予以加费。

重疾险/医疗险均拒保

代谢营养系统——I型糖尿病

I型糖尿病是因为胰岛素缺乏而导致高血糖症。几乎一直需要用胰岛素来治疗。

通常出现在儿童和青少年(通常在30岁以下)，罕见老年发病。通常骤然起病，出现进展性的多尿、多饮、体重下降和乏力。出现可危及生命的酮症酸中毒和昏迷。

大血管疾病，糖尿病肾病，糖尿病视网膜病变，糖尿病神经病变，糖尿病足，酮症酸中毒。

口服药物或胰岛素制剂治疗。治疗很难避免糖尿病的长期影响，只能使它们延期发生。

1、发病时间及病程长短

2、血糖控制水平，HbA1c、OGTT、血脂、心肾功能

3、有否并发症

体检，病历，空腹血糖、糖耐量试验等检查报告，《糖尿病》问卷

寿险一般予以加费。

重疾险/医疗险拒保。

代谢营养系统——低血糖症

血液中的糖(葡萄糖)水平异常降低(低于50mg/dl;2.5mmol/l)，引起细胞内血糖缺乏并且导致代谢紊乱。

颤抖、昏晕、出汗、心悸、精神错乱、言语不清和头痛。可能进展为失忆、情绪反复无常、昏迷和死亡。

认知减退(尤其在老年人中)。

注射葡萄糖，治疗病因。预后取决于既往低血糖发作的病因、严重程度和持续时间。

1、病因，如胰岛素过量，胰脏炎等

2、发病持续时间

3、血糖水平

4、治疗情况

体检，病历，血糖检查报告

寿险/重疾险/医疗险均为：根据病因加费或延期。

代谢营养系统——肥胖症

因体内脂肪组织增加使体重超过标准体重的20%或BMI24。

轻度肥胖者常无症状，中重度肥胖者可出现疲乏嗜睡，心慌，内分泌乱等。

高血压、糖尿病、高脂血症、痛风、动脉硬化而死亡率增加。

饮食控制、心理疗法、运动、药物、手术。

1、年龄，目前的身高体重2、最近的血压、尿液分析情况3、是否有并发症，如如高血压、高血脂、高血糖等4、是否肥胖而进行治疗、治疗方式

体检，相关检查报告，如血糖、血脂等，如曾就医需提供病历

寿险/重疾险/医疗险均为：

根据身高体重指数及有无并发症评估，一般予以加费。极度肥胖者予以延期至体重得到有效控制。

代谢营养系统——高脂血症

由于代谢紊乱引起血浆中任何一种或全部的脂质的浓度升高。

超重，黄瘤，大多数脂质水平升高者没有症状。

动脉粥样硬化、胰腺炎和脂肪肝，患高尿酸血症、痛风、高血压和糖尿病的频率升高。

一般以饮食控制和药物治疗。

1、年龄

2、治疗及控制情况

3、有无合并其它风险因素，如吸烟、高血压、心电图异常、脂肪肝、糖尿病等

体检，病历，血脂检查报告，相关检查报告，如心电图、血糖等

寿险/重疾险/医疗险均为：

根据年龄，血脂水平，治疗情况及是否有并发症加费。

代谢营养系统——痛风

痛风是尿酸水平过高是肾脏生成尿酸增加或排泄尿酸减少的结果。当体内尿酸水平异常升高或血浆尿酸水平急剧变化时，会发生结晶沉积，进而引发痛风。痛风性关节炎是由关节内结晶的发生引起的关节炎，继而激发急性且往往很严重的炎症反应。

关节疼痛，通常累及第一跖趾关节(大拇趾)，其它关节也可能受累，会形成痛风石，痛风石可形成溃疡。

肾功能衰竭和肾结石，高血压，慢性致残性痛风性关节炎。

治疗方式及预后痛风一般药物治疗。无症状性高尿酸血症无需治疗。如尿酸水平得到控制，则预后良好。相关因素或并发症(如肾功能衰竭或高血压)的存在表明患血管疾病的风险较高。

1、发作时间及频率2、治疗方式及效果3、尿酸控制水平4、有无关节变形及功能障碍

体检，病历，血尿酸检查报告，《痛风》问卷

寿险轻度、中度者一般予以标准体;重度者一般予以加费;如有并发症需加重评点。

重疾险轻度者一般予以标准体;、中度、重度者一般予以加费;如有并发症需加重评点。

医疗险控制良好，无或单一关节累及，一般除外处理;否则，个案评估。

神经系统——脊髓灰质炎（小儿麻痹）

一种高度传染性病毒性疾病，其特征为局部或广泛的肌肉麻痹。所有年龄皆可受累，但脊髓灰质炎曾经是儿童瘫痪的最常见病因，因此被称为“小儿麻痹”。

麻痹可累及单一或多肢体或多组肌肉，并且如果没有康复则会导致肌肉萎缩和随之发生的畸形。表现为进行性无力和萎缩的脊髓灰质炎后综合征可能在20至30年后发生。

脊髓灰质炎后综合征是指既往发生过脊髓灰质炎病毒感染的患者在其后10至40年间发生的功能衰退。据估计，多达40%的既往脊髓灰质炎患者会发生这种现象。初次发作时受累的肌肉再次发生无力，导致萎缩以及极轻微劳力即出现的全身疲劳、关节疼痛、睡眠相关障碍和脊柱侧凸。

对症治疗。无麻痹症状者可痊愈;伴有麻痹症状的脊髓灰质炎患者中25%以下的会致永久性的损伤。约25%的患者会轻度致残，超过50%的患者恢复后无残留麻痹症状。

1、行走是否需扶助物(拐杖或轮椅)2、患肢肌肉萎缩、肌力程度3、有无意外史4、年龄、生活工作能力评估5、呼吸功能

病历，相关检查报告，残疾证(如有)

寿险1、成年人:无需扶助物的可标准体;需扶助物行走的一般予以加费;需坐轮椅者视残疾程度、生活工作能力个案评估;严重残疾者拒保。

2、未成年人需个案评估。

重疾险1、成年人:无需扶助物的可标准体;其余视残疾程度、生活工作能力评估，一般予以除外;严重残疾者拒保。

2、未成年人需个案评估。

医疗险1、成年人:一般予以除外，如需扶助物行走，则个案评估。严重残疾者拒保。2、未成年人需个案评估。

神经系统——癲痫

突然发作的短暂脑功能异常，发作大多表现为短暂的意识障碍或丧失、运动、感觉或精神障碍等等。

癫痫分为部分性发作、全身性发作、复合发作和不能分类的癫痫发作。临床表现可各有不同，从出现短暂的不愉快的气味、既视感(如对生疏事物似曾相识感或熟悉感)和失神发作，到全身肌肉强直和阵挛抽搐，伴意识障碍和损害。

长期频繁的发作可导致患者的身心、智力产生严重影响。主要表现为患者经常会在任何时间、地点、环境下且不能自我控制地突然发作，容易出现摔伤、烫伤、溺水、交通事故等，伴有记忆障碍、智力下降、性格改变等，被社会所歧视，在就业、婚姻、家庭生活等方面均遇到困难，最后逐渐丧失工作能力甚至生活能力。

药物治疗、手术治疗。预后受任何潜在神经系统疾病、发作次数及其类型和间隔时间的影响。持续性癫痫的死亡率和患病率总是高于平均水平，尤其是当发病主要为癫痫大发作时。

1、发病年龄2、类型、发作的频率、时间、持续时间3、发作时情况，如失去意识、自伤行为4、脑电图、头颅CT/MRI检查等5、治疗效果

6、是否有饮酒等习惯7、智力状况、生活工作能力

病历，《癫痫》问卷，脑电图检查报告，头颅CT/MRI检查报告

寿险/重疾险

一般予以加费;控制不佳者予以延期至病情稳定。

医疗险

视控制情况评估，一般予以除外;控制不佳者予以拒保。

神经系统——脑炎

脑炎是发生在脑部(脑髓)的炎性疾病，也可能累及脊髓(脑脊髓炎)。

在大多数病例中，脑炎症状表现较轻，仅为头痛、颈部僵硬和嗜睡。

脑膜炎，肺炎，可能存在残留性神经功能障碍，最为严重的是癫痫、脑积水、截瘫和各类精神障碍。

药物治疗，大部分的患者在数周即可康复，但少部分的患者，即使经过治疗，也会死亡或留下永久性的后遗症。

1、发病年龄2、感染类型，如病毒感染、细菌感染3、是否有后遗症

病历，头颅CT/MRI检查报告

寿险治愈半年后未再复发且无并发症/后遗症，大多可标准体承保。

重疾险/医疗险治愈半年后未再复发且无并发症/后遗症，大多可标准体承保。如有并发症/后遗症，个案处理。

神经系统——脑中风

称为卒中，急性脑血管病，脑血管意外，是指组织受压迫，脑血官破裂，出血，或脑血管因血栓而阻塞，引起突然的昏迷或瘫痪的现象。

常有意识的丧失或肢体偏瘫。

并发症取决于脑损害部位及范围和一些同时存在的疾病状态(例如脑水肿、癫痫、异物吸入、肺栓塞)。

急性:中风监护治疗，溶栓治疗。

亚急性:机能康复训练，颈动脉内膜切除手术。慢性:防治治疗(抗凝、抗血小板、控制危险因素)。卒中的发病率和死亡率随年龄增长而增加。卒中并发症和残余神经系统损害可能会显著降低个人独立功能的能力。这可能导致认知障碍和痴呆，多发性腔隙性梗塞尤其易导致此类后果。身体和认知限制都会对预后产生不利影响，并导致死亡风险增加。

1、发病年龄2、中风的类型，如脑梗塞、脑出血、脑血栓等3、梗塞、血栓、出血等发生的部位4、中风持续时间5、所引起的症状，如失语，瘫痪等6、治疗情况，药物治疗或手术治疗7、是否有其他病因，如冠心病、高血压、高血脂等8、是否有饮酒吸烟等习惯

病历，头颅CT/MRI/MRA检查报告，脑电图报告，心电图报告

寿险如已恢复，没有后遗症，一般予以加费承保，否则拒保。

重疾险/医疗险拒保。

神经系统——岶金森氏症

中枢神经系统缓慢进行性变性疾病，以震颤、肌肉僵硬或强直、运动缓慢(运动迟缓)和丧失平衡为特征的综合征。

肌肉固僵、行动徐缓(运动不能)、静止状态肢体震颤及姿势不稳。还可以合并智力或情感方面的障碍。

如果呼吸肌受到严重的侵害，则可能引致死亡。

药物治疗可以缓解症状，情绪支持，不能治愈，进行性加重。

1、发病年龄2、是原发性还是继发性3、出现的症状4、日常生活能力

病历，医师的评估报告

寿险重疾险医疗险通通拒保。（所以这个仅只考虑：年金类的保单）

神经系统——唐氏综合症

唐氏综合征是一种21号染色体发生畸变产生三倍体的先天性疾病。其特征为不同程度的智力障碍和多发性缺陷。

肌肉紧张度低，精神差，脸及手脚多半出现畸形。

常伴有其他的先天性畸形，如:先天性心脏病，肠道异常，智能障碍等，易患急性白血病及感染易感性增高，机体老化进程加快，常在40或50岁以内死亡。

无有效治疗方法，须作特别教育以预防感染，并施特殊教育以激发其潜能。

1、年龄2、并发症3、智力障碍程度

病历，智力测试报告

寿险轻度者加费承保，中度至重度者拒保。年龄40岁，拒保。

重疾险/医疗险拒保。

神经系统——重症肌无力

重症肌无力是一种慢性疾病，其特征为随意(骨骼)肌的发作性且程度多变的无力。脸部、眼、唇、颈部、舌和咽喉的肌肉经常受累。躯干和四肢的肌肉也可受累。

慢性进行性肌肉疲乏，伴随复视，言语障碍及吞咽困难。

肌弛缓危象合并严重四肢无力。呼吸麻痹。胸腺增生见于65%的重症肌无力患者。

药物，胸腺切除。胸腺切除术后多能缓解;发生呼吸肌瘫痪或吸入性肺炎者可能致命。

1、发病时间2、类型、受累的身体部位3、治疗方式(药物、手术)

体检，病历，如有手术，需提供术后病理报告

寿险/重疾险/医疗险

病情稳定或胸腺切除术后1年，轻度、中度者加费承保，重度者拒保。

（内分泌系统的三大常见疾病，也是近年争议比较多的轻、重症疾病，估计后期不再列入重症的目录中，在国家政策没有调整前，建议尽快投保现有的重疾保单）

内分泌系统——甲状腺功能减退

即甲状腺功能低下，先天性或后天性甲状腺激素缺乏。甲状腺功能减退的两个最常见病因分别是由甲状腺功能亢进治疗(手术或放射碘)或自身免疫性疾病(桥本氏甲状腺炎)引起。在婴儿和儿童中发生的甲状腺功能减退被称为“呆小病”。“粘液性水肿”有时可用于诊断成人晚期综合征。

甲状腺激素缺乏引起的代谢过程减慢:疲劳、行动迟缓和语言缓慢、怕冷、便秘、体重增加、皮肤干燥、脱发、深腱反射松弛时间延长、心动过缓。

呆小症(幼年型)、粘液性水肿、粘液性水肿昏迷、心脏病、腕管综合征、甲减性肌病。

终身甲状腺激素替代治疗。长期替代治疗无并发症，预后良好。

1、病因2、控制情况，如甲状腺功能情况3、治疗情况

3、是否有并发症核保要求

体检，甲状腺功能、B超，病历，《甲状腺疾病问卷》问卷

寿险/重疾险/医疗险

1、先天性甲状腺功能减退，视后遗症个案评估;

2、甲状腺功能亢进、桥本氏甲状腺炎引起的甲减，视控制情况予以标准体/加费;如有并发症需加重评点。

内分泌系统——甲状腺功能亢进

一种伴有甲状腺激素生成过多的甲状腺疾病。

甲状腺肿、基础代谢率异常、焦虑、精神紧张、出汗、震颤、心动过速、心悸、眼球突出、体重减轻。

甲状腺功能减退、甲状腺毒性昏迷/甲状腺危象、心律失常、心房纤颤。甲状腺眼病可导致视觉损伤。

药物治疗、手术切除甲状腺、放射性碘治疗。大部分预后良好;有甲状腺危象者预后差。

1、病因

2、控制情况，如甲状腺B超、甲状腺功能情况3、治疗情况

3、是否有并发症

体检，甲状腺功能、B超，病历，《甲状腺疾病问卷》问卷

寿险/重疾险/医疗险

视控制情况评估，一般予以加费;如有并发症需加重评点。

内分泌系统——甲状腺炎

急性型可能由病毒所致，一般可痊愈，极少出现残留影响。慢性型最常见的是桥本氏甲状腺炎，好发于中年女性，是一种自身免疫性疾病。

甲状腺功能减退、甲状腺肿。

甲状腺功能减退、甲状腺功能亢进、甲状腺癌的风险增加。

如为甲状腺功能减退者，需终身甲状腺激素替代治疗。无并发症或伴发疾病者预后良好。

1、病因

2、控制情况，如甲状腺B超、甲状腺功能情况3、治疗情况

3、是否有并发症

体检，甲状腺功能、甲状腺B超，病历，《甲状腺疾病问卷》问卷

寿险/重疾险/医疗险

视控制情况评估，一般予以加费;如有并发症需加重评点。

今天先分享这核保的三大疾病系统，接下来的九大系统，因为篇幅原因，我会再分为三个篇章给大家呈现。共计（一至四）个篇章！

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